{"id":1251,"date":"2022-05-11T16:11:52","date_gmt":"2022-05-11T19:11:52","guid":{"rendered":"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/?p=1251"},"modified":"2022-08-19T14:06:22","modified_gmt":"2022-08-19T17:06:22","slug":"planos-de-previdencia-privada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/planos-de-previdencia-privada\/","title":{"rendered":"Planos de Previd\u00eancia Privada \u2013 Saiba se voc\u00ea est\u00e1 perdendo dinheiro"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-weight: 400;\">Primeiramente, cumpre salientar algumas considera\u00e7\u00f5es introdut\u00f3rias acerca das caracter\u00edsticas da Previd\u00eancia Privada.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Trata-se de um produto voltado para objetivos de m\u00e9dio e longo prazo, tendo em vista seus benef\u00edcios sucess\u00f3rios, tribut\u00e1rios e de planejamento.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Contudo, at\u00e9 os dias atuais, a previd\u00eancia \u00e9 tratada como algo an\u00e1logo \u00e0 poupan\u00e7a, desprovido de potencial de rentabilidade. Isso se deve ao fato de diversas previd\u00eancias, principalmente as mais antigas, possu\u00edrem altas taxas de administra\u00e7\u00e3o e carregamento. Al\u00e9m de n\u00e3o apresentarem resultados satisfat\u00f3rios, muitas vezes, sequer batendo a rentabilidade do Tesouro Selic.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Antes de aprofundarmos nessas quest\u00f5es, vamos retomar a apresenta\u00e7\u00e3o das modalidades de previd\u00eancia:<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">PGBL<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Indicado para quem faz declara\u00e7\u00e3o de Imposto de Renda no regime completo, e pretende investir at\u00e9 12% da sua renda tribut\u00e1vel no plano de previd\u00eancia privada.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O Regime PGBL permite o abatimento de at\u00e9 12% da sua renda bruta anual tribut\u00e1vel, contudo, o imposto a ser cobrado no resgate incidir\u00e1 sobre o todo e n\u00e3o apenas sobre a rentabilidade. Dessa forma, \u00e9 imprescind\u00edvel verificar se a rentabilidade e resultados est\u00e3o de acordo com suas expectativas para n\u00e3o ter \u201csurpresas\u201d na hora do resgate.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">VBGL<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Indicado para quem pretende investir mais de 12% de sua renda tribut\u00e1vel na previd\u00eancia. Tributa\u00e7\u00e3o incidir\u00e1 apenas sobre o LUCRO.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Voltado para o longo prazo, permite ao participante ter acesso \u00e0 menor al\u00edquota de imposto do Mercado Financeiro; 10% sobre o lucro se passarem 10 anos de investimento.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Al\u00e9m disso, outro fator de extrema import\u00e2ncia para a constitui\u00e7\u00e3o de um plano de previd\u00eancia \u00e9 a escolha correta do regime de tributa\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Tabela Regressiva<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O que o pr\u00f3prio nome induz, quanto mais tempo voc\u00ea permanecer no investimento, menor ser\u00e1 a al\u00edquota cobrada.<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">At\u00e9 2 anos: 35%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">De 2 a 4 anos: 30%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">a partir 4 a 6 anos: 25%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">De 6 a 8 anos: 20%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">De 8 a 10 anos: 15%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">Acima de 10 anos: 10%.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<h3><span style=\"font-weight: 400;\">Tabela Progressiva<\/span><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por sua vez, a tabela progressiva faz com que o investimento seja tributado na fonte \u00e0 uma al\u00edquota de 15%.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ap\u00f3s o resgate, h\u00e1 um ajuste que segue a tabela progressiva do imposto de renda, com al\u00edquotas que variam de 0% at\u00e9 27%.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A al\u00edquota depender\u00e1 diretamente da renda recebida, por exemplo:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">At\u00e9 R$ 1.903,98, al\u00edquota \u00e9 0%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">A partir R$ 1.903,99 at\u00e9 R$ 2.826,65, al\u00edquota \u00e9 7,5%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">De R$ 2.826,66 at\u00e9 R$ 3.751,05, al\u00edquota \u00e9 15%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">De R$ 3.751,06 at\u00e9 R$ 4.664,68, al\u00edquota \u00e9 22,5%;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\">Acima de R$ 4.664,69, a al\u00edquota \u00e9 27,5%.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por isso, a tabela progressiva normalmente \u00e9 indicada para quem est\u00e1 perto de usufruir do benef\u00edcio da aposentadoria e, portanto, deseja come\u00e7ar a resgatar no curto prazo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Al\u00e9m disso, \u00e9 importante destacar que, levando em considera\u00e7\u00e3o uma renda de at\u00e9 R$ 2.826,65, a al\u00edquota de 7,5% \u00e9 mais vantajosa do que a menor al\u00edquota do regime regressivo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Entre os principais benef\u00edcios da <\/span><a href=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/a-previdencia-privada-vale-a-pena\"><span style=\"font-weight: 400;\">previd\u00eancia privada<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, t\u00eam-se, no que tange \u00e0 sucess\u00e3o patrimonial e liquidez:<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Liberdade e flexibilidade para designar e alterar os benefici\u00e1rios a qualquer momento;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Transfer\u00eancia do patrim\u00f4nio em at\u00e9 30 dias*;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Isen\u00e7\u00e3o de ITCMD em alguns estados;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Sem custos advocat\u00edcios na transfer\u00eancia (n\u00e3o passa por invent\u00e1rio);<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Possibilidade de resgates peri\u00f3dicos.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por sua vez, no que diz respeito aos benef\u00edcios tribut\u00e1rios:\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Apenas 10% de Imposto de Renda ap\u00f3s 10 anos na tributa\u00e7\u00e3o regressiva;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa N\u00e3o possui come-cotas, que \u00e9 o pagamento antecipado de IR sobre o ganho de capital dos fundos de investimento;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Abatimento fiscal das aplica\u00e7\u00f5es no plano PGBL;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u25aa Mudan\u00e7a de fundo sem pagamento de IR (portabilidade).<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Contudo, a grande maioria dos planos de previd\u00eancia privada n\u00e3o \u00e9 alinhada com os objetivos e necessidades do cliente, o que motivou o t\u00edtulo do presente artigo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Antes de falar da rentabilidade em si, grande parte das previd\u00eancias, principalmente as antigas, est\u00e3o desalinhadas no que se refere ao regime tribut\u00e1rio escolhido ou ent\u00e3o na modalidade que menos faz sentido para o perfil de cliente. Exemplo mais comum disso \u00e9 encontrar planos PGBL com regime PROGRESSIVO para cliente que n\u00e3o faz a declara\u00e7\u00e3o de imposto de renda completa e que pretende levar a previd\u00eancia para o longo prazo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Al\u00e9m disso, os bancos tradicionais possuem acesso, na maioria dos casos, a produtos e fundos da pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o, o que acaba por dificultar a <\/span><a href=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/diversificacao-de-investimentos-o-segredo-para-minimizar-suas-perdas\"><span style=\"font-weight: 400;\">diversifica\u00e7\u00e3o<\/span><\/a> <span style=\"font-weight: 400;\">e o acesso a fundos de gestoras independentes e especializadas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Dessa forma, muitas vezes a rentabilidade da previd\u00eancia est\u00e1 aqu\u00e9m do potencial financeiro do cliente.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sendo assim, pouqu\u00edssimas vezes h\u00e1 rebalanceamento ou portabilidade interna dos fundos de previd\u00eancia, visando um melhor posicionamento perante o cen\u00e1rio macro. Ou seja, na maioria dos casos, \u00e9 escolhido um fundo sem saber exatamente qual \u00e9 sua pol\u00edtica de investimentos e n\u00e3o h\u00e1 qualquer esp\u00e9cie de estudo de aloca\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como comparativo, escolhi alguns fundos do Bradesco, comparando-os com o portf\u00f3lio MODERADO da XP.<\/span><\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-1253\" src=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Previde\u0302ncia-Privada-Mario-Machado-300x141.png\" alt=\"Previde\u0302ncia Privada\" width=\"857\" height=\"403\" srcset=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Previde\u0302ncia-Privada-Mario-Machado-300x141.png 300w, https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Previde\u0302ncia-Privada-Mario-Machado.png 734w\" sizes=\"(max-width: 857px) 100vw, 857px\" \/><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A XP, como institui\u00e7\u00e3o financeira imparcial e plataforma aberta de investimentos, tanto nas aplica\u00e7\u00f5es financeiras convencionais, como tamb\u00e9m nos planos de previd\u00eancia privada, possui parceria com diversas gestoras independentes. O que permite entregar mais resultados com o mesmo perfil de risco.<\/span><\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-1255\" src=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Fundos-de-Previde\u0302ncia-Mario-Machado-300x168.png\" alt=\"Fundos de Previde\u0302ncia\" width=\"716\" height=\"401\" srcset=\"https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Fundos-de-Previde\u0302ncia-Mario-Machado-300x168.png 300w, https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Fundos-de-Previde\u0302ncia-Mario-Machado-768x431.png 768w, https:\/\/mario-machado.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Fundos-de-Previde\u0302ncia-Mario-Machado.png 837w\" sizes=\"(max-width: 716px) 100vw, 716px\" \/><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Voc\u00ea se interessou? Entre em contato e <\/span><a href=\"https:\/\/investir.mario-machado.com\/xp3?utm_source=blog&amp;utm_medium=referral&amp;utm_campaign=artigo-planos-previdencia-privada\"><span style=\"font-weight: 400;\">agende um atendimento<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> com um de nossos Assessores de Investimentos especialistas em Previd\u00eancia Privada.<\/span><\/p>\n<div id=\"blog-mario-machado-reuniao-c957dbae6cef42f599fc\" role=\"main\"><\/div>\n<p><script type=\"text\/javascript\" src=\"https:\/\/d335luupugsy2.cloudfront.net\/js\/rdstation-forms\/stable\/rdstation-forms.min.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\"> new RDStationForms('blog-mario-machado-reuniao-c957dbae6cef42f599fc', 'UA-100863252-11').createForm();<\/script><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Primeiramente, cumpre salientar algumas considera\u00e7\u00f5es introdut\u00f3rias acerca das caracter\u00edsticas da Previd\u00eancia Privada. 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